常见的健康问题对应核保干货
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不是所有人都能在健康的时候意识到买保险的重要性。等到了身体健康出现异常，才感到恐惧，买保险的需求才更加迫切。
但是当客户风险增大时，保险公司为了降低保险的风险，就会根据客户的个人情况做出一系列的承保条款，要求增加额外保费、增加不保项目，最严重的就是直接拒保。
今天跟我来了解一下几种常见健康问题对应的保险公司可能给出的核保要求。
首先我们上一张脑图看看，通常核保会产生几种结论：
我们常见的身体问题有哪些呢，对应核保又是怎样的呢？（直接上图表，一目了然）
类别
健康问题
寿险核保
医疗险核保
重疾险核保
骨骼肌
痛风
有多次痛风病发、多个关节受影响及因痛风导致并发症，附加额外保费。
有多次痛风病发，会附加额外保费或除外责任
同上
背痛及坐骨神经痛
取决于坐骨神经痛之成因，若非严重疾病（如癌症）导致，则一般按标准费率承保
对于较严重及多次复发的病患者，若其最近一次背痛或坐骨神经痛发生于最近五年内，住院保障将会附加除外责任。
同上
骨折
若骨折已完全康复，没有导致并发症及伤残，一般不会附加额外保费。
若客户仍需要受治疗或其伤员处仍未痊愈，将会加上不保条款。
神经系统／脑／眼／耳
癫痫
一般在人寿保障都会附加额外保费，幅度会取决于发作频密程度及严重性。
一些病况轻微及在最近三年已没有病发的客户，一般可按标准保费率。
近６个月内首次发病，公司一般会延迟其投保申请至了解成因及情况稳定为止。
对于最近才开始发病或病况较严重之患者，可能会延期。
而对病况较轻微及稳定的客人，住院保障会附加额外保费或除外责任。
同上
精神分裂
若在最近一年内病发或有自杀倾向，投保申请将会延期；
对于病况稳定的客户，人寿保障会附加额外保费，幅度会取决于病况严重程度；
有多次复发及住院纪录的客户，有可能考虑延期。
通常住院及其他附约都不会被接受。拒保
同上
视网膜脱落
若视网膜脱落并非由严重疾病如视网膜肿瘤或糖尿病性视网膜病所引致，一般按标准费率。
一般会附加不保条款。
若双眼的视觉均受影响，危疾附加保障会将失明列为不保条款。
同上
慢性中耳炎
对于较严重患者，人寿保障可能会有额外保费增幅。
会将耳朵列为不保范围。
若双耳的听觉均受影响，危疾附加保障会将失聪列为不保条款。
循环系统／心脏／血液
高血压
一般都会附加额外保费。但在个别情况中，若血压长期保持在正常水平，没有任何并发症，可能考虑标准保费率。
一般都会加上额外保费。
增加额外保费或拒保都有可能。
同上
先天性心脏病（严重者，通常出生后不久便会进行手术治疗。轻微者，则需要长期覆诊。）
一般都会附加额外保费。对于较严重病患者，其投保申请可能会被延迟。
若情况稳定及没有任何后遗症，住院及其他附约可考虑附加额外保费或不保条款；但若病况较严重者，公司可能会延迟有关保障的申请。
一般会附加不保条款或拒保都有可能。
同上
冠心病
一般都会附加额外保费。幅度会取决于客户个别情况。若在近半年发病者，一般会延期。
一般拒保
一般拒保
同上
心瓣病
一般都会附加额外保费。幅度会取决于客户个别情况。若病情严重则会延迟投保。
一般都会附加额外保费。幅度会取决于客户个别情况。若病情严重则会延迟投保。
一般都会附加额外保费。幅度会取决于客户个别情况。若病情严重则会延迟投保。
同上
贫血
通常取决于贫血的种类及程度。如轻度隐性地中海贫血，没有任何病症，不需覆诊及接受治疗，一般按标准保费。
若血常规检查异常，则可能附加额外保费。
通常取决于贫血的种类及程度。如轻度隐性地中海贫血，没有任何病症，不需覆诊及接受治疗，一般按标准保费。
若血常规检查异常，则可能附加额外保费。
通常取决于贫血的种类及程度。如轻度隐性地中海贫血，没有任何病症，不需覆诊及接受治疗，一般按标准保费。
若血常规检查异常，则可能附加额外保费。
呼吸及内分泌系统
哮喘及支气管炎
偶发的急性支气管炎，无吸烟习惯，一般不会附加额外保费。若属哮喘或慢性支气管炎，会有附加保费，幅度取决于病发次数及严重程度。
最后一次病发于近五年内，会附加额外保费或不保条款。
最后一次病发于近五年内可能会附加额外保费或不保条款。
同上
糖尿病
若病情没有受控制或出现并发症，一般会延迟投保申请。如额外保费的加幅，会取决于病情的控制是否良好。
相关责任除外
相关责任除外
同上
甲状腺机能亢进
若已完全康复，体检报告及T4的结果正常及毋须受任何治疗，寿险保障可按标准保费率接纳；否则，须取决定于疾病的控制程度。
一般会附加不保条款。但若病情较重或有并发症，则可能被拒保
若病情较重或有并发症，则可能被拒保
消化及泌尿系统
消化性溃疡/十二指肠溃疡
病况轻微，没有出血纪录及已康复超过一年，无并发症，通常考虑标准保费率。
对于在最近一年内发病，病况较严重及有多次出血纪录的客人，会附加额外保费。
如最近五年内曾病发，将会附加不保条款。
相关责任除外
同上
肝炎
曾是甲型肝炎患者，肝功能回复正常者/若属无症状的乙型肝炎带菌者，肝功能检验正常，可按标准保费率接纳。
如严重患者则可能除外责任或拒保。
加较高额外保费，或拒保。
如受保人曾接受定期覆诊，肝脏活组织及肝脏超声波检查，而所有检查结果正常，可按标准保费率接纳；不正常者除外责任或拒保。
同上
慢性肾炎
一般会加保费，幅度取决于肾炎种类。
也有很大几率会被拒保。
拒保
拒保
同上
胆结石及胆绞痛
若属无症状的胆石，可按标准保费率接纳，若有胆绞痛或其他症状，寿险可能会附加额外保费。
附加不保条款
附加不保条款
同上
肾结石
如有多次病发或显微镜尿液分析结果不正常，寿险可能需附加额外保费，甚至延迟受保。
若在最近五年内病发，附加不保条款
附加不保条款/拒保
乳腺/肿瘤/癌症
乳房肿块及乳腺炎
一般会加上不保条款
若肿块被确定为良性肿瘤及暂时没有必要割除，一般将会加上不保条款；乳腺炎一般也会加上不保条款
若肿块的性质不明，则会将癌症列为不保项目，亦可能会延迟投保申请。
同上
子宫纤维瘤及卵巢囊肿
核保决定取决于肿瘤的性质及接受的手术种类。如将在短期(三个月内)进行外科手术，则应在手术康复后才可申请投保。若肿瘤仍未割除而属良性，并没有导致经期异常的情况，寿险一般可按标准保费率。
若肿瘤被确定为良性，而暂时未有需要进行手术，将会附加不保条款。若良性肿瘤已经切除并没有复发，可以标准保费率接受。
若肿瘤被确定为良性，而暂时未有需要进行手术，将会附加不保条款。若良性肿瘤已经切除并没有复发，可以标准保费率接受。
同上
肿瘤及癌症
核保决定，取决于肿瘤的性质及部位。若属恶性肿瘤或癌症，完成全部的治疗后，仍需暂缓一段时间(取决于肿瘤的性质)一般需要三年或以上才可作考虑，拒保的可能性也很大。
拒保
拒保
以上列表中所说的仅供参考，各个保险公司的核保标准还是不太一样的，同时也还会根据客户的个体情况来酌情判断，我所列举的只是通常情况。
大多数情况下，有健康的身体才有购买保险的资格，请尽早投保，防范人生风险。
