原创投保时，公司会如何看待客户的疾病

很多客户在够买健康类保险时，都会提出以下问题：

1.我如何知道哪些病史需要上报？

2.我申报之后，对买保险有什么影响？

3.我的这种病史是否需要体检？

根据我在保险业的从业经验，及参加公司培训和听取同事们的分享会后，我越发觉得：只有让自己变得更专业、负责，才能对得起每位客户。而给到客户医疗核保的专业建议，不仅仅需要过硬的专业知识，更需要在实践中不断总结。下面我也将自己总结出的一些结果分享给大家，希望能够解决大家的疑惑。

保险公司要求客户在签署合约时秉持最高诚信原则。这个原则不是儿戏，如果投保时故意隐瞒重大事实，而后期申请理赔的时候又被公司查出来了，那么公司是绝对有权利拒赔的。因为在最开始签合同的时候，违反了最高诚信原则，这个合约本身就是无效，那公司又怎么会赔付一张无效的保单呢？

但要注意的是：香港的法律是假设所有人都无罪，如果定罪，需要证据，没有证据只能是“无罪”。所以“有记录”的病史是一定要上报的。严格来说，公司理赔时也都以白纸黑字的记录为依据。一般能医院查到的记录，保险公司也都查得到。所以，到底有哪些疾病需要上报？请看一下自医院后，医院能提供什么，就说明哪些是有记录的，比如住院、进入医保系统的治疗，这些是一定有记录的。

这里我把一些常见疾病的定义、需要提交的资料以及病情的不同严重程度对核保结果的影响，给大家分享一下：

一、骨骼肌系統

1、痛风

疾病定義

血液裡尿酸水平上升，過多的尿酸結成晶體，沈積在關節之內，導致急性痛風性關節炎發作和慢性關節組織被破壞。慢性病患者更有可能因過多的尿酸導至腎臟受損，形成腎結石及高血壓等併發症。

需要遞交的材料

·驗身報告或主診醫生報告

·顯微鏡尿液分析

·驗血-尿酸測試

疾病可能導致的結果

人壽保障

對於有多次痛風病發、多個關節受影響及因痛風導致併發症的客人，人壽保障一般會附加額外保費。

住院保障

若客人有多次痛風病發，住院保障則會附加額外保費或不保條款。

2、背痛及坐骨神經痛

疾病定義

坐骨神經痛－腿背部的坐骨神經受壓而產生疼痛，通常不會影響壽命，但會影響嚴重患者的日常生活及工作能力。

需要遞交的材料

·驗身報告

·主診醫生報告

·私家化驗所報告副本。例如﹕脊柱Ｘ光片等

疾病可能導致的結果

人壽保障

核保決定會取決於坐骨神經痛之成因，若非因某些嚴重疾病導致（如腫瘤），人壽保障一般可按標準保費率計算。

住院保障

對於較嚴重及多次復發的病患者，若其最近一次背痛或坐骨神經痛發生於最近五年內，住院保障將會附加不保條款。

3、骨折

疾病定義

骨頭折斷，通常能透過外科手術或外敷石膏治療。

需要遞交的材料

·驗身報告

·私家化驗所報告副本。例如﹕受影響部份的Ｘ光片等

疾病可能導致的結果

人壽保障

若骨折已完全康復，沒有導致併發症及傷殘，一般不會附加額外保費。

住院保障

若客人仍需要受治療或其傷患處仍未痊癒，將會加上不保條款。

二、神經系統／大腦／眼睛／耳朵

1、癲癇

疾病定義

癲癇是由於腦神經細胞活動異常所造成之意識障礙。通常分為大、小發作兩種。大發作會持續性復發，合併抽搐、痙攣現象。小發作為短時間之意識喪失，不至於全身抽搐，僅是短暫終止活動或茫然而視數秒鐘。癲癇通常成因不明，但一些腦瘤患者或頭部曾經受傷、曾接受腦部手術的患者，都可能會有此癥狀。

需要遞交的材料

·驗身報告

·主診醫生報告

·私家化驗所報告副本。例如﹕CT腦掃描，大腦Ｘ光片

疾病可能導致的結果

人壽保障

一般在人壽保障都會附加額外保費，幅度會取決於發作頻密程度及嚴重性。對於一些病況輕微及在最近三年已沒有病發的客人，公司一般可按標準保費率接受其人壽保障申請。如最近６個月內首次發病，公司一般會延遲其投保申請至了解成因及情況穩定為止。

住院保障

對於最近才開始發病或病況較嚴重之患者，公司可能會延遲住院計劃申請。而對病況較輕微及穩定的客人，住院保障會附加額外保費或不保條款。

2、精神分裂

疾病定義

精神分裂是精神病中較嚴重的一類，是一種典型漸進式之情緒失控，失去判斷思考能力的精神病。

需要遞交的材料

·主診醫生報告

·驗身報告

疾病可能導致的結果

人壽保障

若在最近一年內病發或有自殺傾向，投保申請將會被延遲。

對於病況穩定的客戶，人壽保障會附加額外保費，幅度會取決於病況嚴重程度，對於有多次復發及住院紀錄的客戶，公司有可能考慮延遲其投保申請。

住院保障

通常住院及其他附約都不會被接受。

3、視網膜脫落

疾病定義

視網膜從上皮下分離，通常由深度近視、眼部手術或眼部創傷引起。若沒有適當的治療，患者可能會永久性失明。

需要遞交的材料

·主診醫生報告或驗身報告

疾病可能導致的結果

人壽保障

若視網膜脫落並非由嚴重疾病如視網膜腫瘤或糖尿病性視網膜病(diabeticretinophathy)所引致，人壽保障申請一般可按標準保費率接受。

住院保障

若雙眼的視覺均受影響，危疾附加保障會將失明列為不保條款。

危疾保障

若雙眼的視覺均受影響，危疾附加保障會將失明列為不保條款。

4、慢性中耳炎

疾病定義

中耳慢性發炎，可能會導致失聰。

需要遞交的材料

·主診醫生報告

·驗身報告

疾病可能導致的結果

人壽保障

對於較嚴重患者，人壽保障可能會有額外保費增幅。

住院保障

會將耳朵列為不保範圍。

危疾保障

若雙耳的聽覺均受影響，危疾附加保障會將失聰列為不保條款。

三、循環系統／心臟／血液

1、高血壓

疾病定義

是指收縮血壓及／或舒張血壓的上升，較常見的為原發性高血壓，病原不大清楚。高血壓會增加心臟的負荷，使血管壁彈性變弱，促使動脈硬化和脂肪沉積。若患者接受適當治療，一般可將血壓控制於正常水平。相反，長期高血壓患者會有心臟病及中風的危險。

需要遞交的材料

·驗身報告

·顯微鏡尿液分析

·主診醫生報告

疾病可能導致的結果

人壽保障

一般都會附加額外保費。但在個別情況中，若血壓長期保持在正常水平，沒有任何併發症，公司可考慮以標準保費率接受投保申請。

住院保障

一般都會加上額外保費。

2、先天性心臟病

疾病定義

出生時已存在的心臟病。

例如﹕中隔缺損(SeptalDefects)-此種先天性的缺損通常是因為心中隔發育不全所造成。嚴重病患者，通常出生後不久便會進行手術治療。病況輕微者，則需要長期覆診以碓保心臟情況穩定。

需要遞交的材料

·驗身報告

·胸肺X光(ChestXray)

·心電圖(ECG)

·主診醫生報告

·私家化驗所報告，例如﹕超聲波心電圖

疾病可能導致的結果

人壽保障

一般都會附加額外保費。對於較嚴重病患者，其投保申請可能會被延遲。

住院保障

若情況穩定及沒有任何後遺症，住院及其他附約可考慮附加額外保費或不保條款；但若病況較嚴重者，公司可能會延遲有關保障的申請。

3、冠心病

疾病定義

冠狀動脈負責向心臟肌肉提供帶氧血液。若這些動脈因粥樣硬化或痙攣而縮窄，便會損害心肌的血液循環，在患者運動或休息時，引起胸部疼痛，嚴重時更會導致心肌壞死及有性命危險。

需要遞交的材料

·胸痛問卷(ChestPainQuestionnaire)

·驗身報告

·心電圖(ECG)

·胸肺X光(ChestXray)

·主診醫生報告

·私家化驗所報告，例如﹕運動心電圖，血管造影圖等。

疾病可能導致的結果

人壽保障

一般都會附加額外保費。幅度會取決於客戶個別情況。若在近半年發病者，公司一般會考慮延遲其投保申請至情況穩定為止。

住院保障

因冠心病是一種嚴重的疾病，住院及危疾保障一般都不會被接受。

4、心瓣病

疾病定義

一種影響心瓣的心臟病

例如﹕二尖瓣狹窄（MitralStenosis)-這種二尖瓣狹窄的情形通常是因為風濕熱所造成

主動脈閉鎖不全（AorticIn







































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